בשנים האחרונות העולם חווה מהפכה בתחום המטבעות הדיגיטליים, ובנקודה זו נדמה שגם ישראל מצטרפת לחזית החדשנות הפיננסית. הבנק המרכזי של ישראל, בנק ישראל, הכריז לאחרונה על שורה של צעדים שנועדו להכין את הקרקע להשקה אפשרית של שקל דיגיטלי – גרסה דיגיטלית ורשמית של המטבע הלאומי.
מהו שקל דיגיטלי?
שקל דיגיטלי (Central Bank Digital Currency, או בקיצור: CBDC) הוא מטבע שנוצר ומונפק ישירות על ידי הבנק המרכזי, בניגוד לכסף פיזי (מזומן) או לשקל 'אלקטרוני' הנשמר כיום בחשבונות בנק מסורתיים. מדובר בפיתוח פורץ דרך שבו ערך הכסף וכל תכונותיו משתמרים, אבל בתצורה דיגיטלית לחלוטין, שנגישה בכל רגע ובאמצעות מכשירים חכמים.
הסיבות שמאחורי המהלך
למה בעצם נדרש שקל דיגיטלי? בנק ישראל מזהה שורת מגמות גלובליות, בדגש על מעבר לעולם דיגיטלי, העדפת תשלום ללא מזומן, והמגבלות הגוברות בשימוש בכסף מזומן – גם בשל עלויות, וגם בשל לחצים מהמערכת הפיננסית הבינלאומית להילחם בכסף שחור ובהלבנות הון. מעבר לכך, מדינות כמו סין, שוודיה ואף גוש האירו בוחנות מטבעות דיגיטליים מרכזיים – ולפי התחזיות, מדובר בטרנד בלתי נמנע.
מה עשה בנק ישראל בפועל?
הבנק הקים צוות מחקר בין-תחומי שפרסם לאחרונה דוח מקיף, ובו הוצגו תרחישים אפשריים להפעלת שקל דיגיטלי, היתרונות, החסרונות והאתגרים הצפויים. הבנק בחן בין היתר מודלים טכנולוגיים, אבני יסוד משפטיות, והשפעות מקרו-כלכליות. אחת הסוגיות המרכזיות היא הצורך באיזון בין פרטיות המשתמשים ובין יכולת הפיקוח של המדינה, לצד עמידות גבוהה בפני התקפות סייבר או שימוש לרעה.
בזמן הקרוב, בנק ישראל מתכוון לערוך ניסויים מעשיים (פיילוטים) בשיתוף עם גופים פיננסיים וטכנולוגיים רלוונטיים, במטרה לבחון תרחישים מהחיים: העברות, רכישות, ותשלומים בין אזרחים לעסקים. בין התוכניות ניתן למצוא שיתופי פעולה עם בנקים מרכזיים נוספים מהעולם, מתוך הבנה שעתיד השקל תלוי גם באקו-סיסטם הגלובלי של כספים דיגיטליים.
ההשפעות על כל אחד מאיתנו
המעבר לשקל דיגיטלי, אם יבוצע בעתיד, טומן בחובו לא מעט שינויים. מצד אחד, מהירות, יעילות וזמינות התשלומים ישפרו, במיוחד בעסקאות בין פרטים ומול רשויות. מצד שני, בנק ישראל יהיה קרוב יותר מתמיד לציבור, שכן הוא עלול להציע חשבונות דיגיטליים ישירות לכל אזרח – מה שעלול לשנות את פני המערכת הבנקאית בישראל.
כיצד ישפיע המהלך על הבנקים והמערכת הפיננסית? כיום, מרבית הכסף הדיגיטלי מנוהל דרך הבנקים המסחריים. אם וכאשר תינתן האפשרות להחזיק שקלים דיגיטליים בחשבון ישיר מול בנק ישראל, הדבר עלול לצמצם את תלות הציבור במערכת הבנקאית ואף להוזיל עמלות ולהגביר את התחרות. עם זאת, קיימת דאגה שמהלך פזיז עלול לגרום ל"ריצות" של לקוחות מהבנקים אל הבנק המרכזי, ולכן הבנק בוחן זהירות רבה במעבר.
סיכום
בנק ישראל עדיין לא קבע מועד רשמי להשקת השקל הדיגיטלי, אולם עצם המהלכים שננקטים בימים אלו מעידים על צעידה משמעותית לקראת עידן פיננסי חדש. יישום של שקל דיגיטלי צפוי להקל על תשלומים, לשפר את השקיפות, ולקדם את ישראל לעבר כלכלה מודרנית ודיגיטלית, אך גם להעלות אתגרים חדשים בפני הציבור, הבנקים והרשויות. הצעד הבא של בנק ישראל צפוי לגרור עניין רב – לא רק בקרב מומחי טכנולוגיה, אלא גם בקרב כל אחד ואחת מאיתנו.