בשנים האחרונות, כאשר העולם הפיננסי עובר טלטלה דיגיטלית מואצת, גם בנק ישראל לא נשאר אדיש למגמות החדשות. אחד הצעדים הבולטים והמפתיעים ביותר שמרכיבים את דור הכסף הבא הוא הרעיון להשיק שקל דיגיטלי – מטבע דיגיטלי של הבנק המרכזי (CBDC – Central Bank Digital Currency) שיהיה נגיש לכל אזרח ואזרחית. מדובר במהפכה שלא רק משנה את הדרך בה אנו משלמים, אלא עשויה גם לטרוף את הקלפים על שוק התשלומים המקומי והבינלאומי, על פרטיות המשתמשים ועל עתידם של הבנקים המסחריים.
אז איך זה התחיל? בעשור החולף, קצב המסחר בכלכלה הדיגיטלית גבר, עם עלייה במטבעות דיגיטליים כמו ביטקוין ואית'ריום, והשווקים בעולם צפו בהשתנות מגמות הצריכה ואמצעי התשלום. בנקים מרכזיים שמעולם לא הצטרכו להתמודד עם תחרות דיגיטלית עלו בקצב להתאים את עצמם. בנק ישראל בחן את הנושא כבר מ-2018, אך בשנים האחרונות העניין התרומם לגבהים חדשים עם מחקרים, פיילוטים וניסויים טכנולוגיים. הסיבות לפעול ברורות: אפשרות לביצוע תשלומים מהירים וזולים, מגמה עולמית שמחדדת את תפקיד המדינה והפיקוח, והצורך להבטיח שתושבי ישראל לא יוותרו מאחור בטכנולוגיה ובשירות פיננסי.
איך נראה שקל דיגיטלי בפועל? המימוש הטכנולוגי שלו עדיין בדיונים – האם תהיה זו אפליקציה ייעודית שכל אזרח יוריד? אולי שילוב בתוך הארנקים הדיגיטליים הקיימים של הבנקים? ואיך שומרים על פרטיות המשתמשים ובו זמנית עומדים בדרישות הרגולציה והאכיפה במניעת הלבנת הון?
אחד היתרונות המרכזיים שצפויים מהמהלך הוא העצמה של תחרות בתחום התשלומים. כיום, השוק נשלט כמעט בלעדית על-ידי חברות האשראי והבנקים, שמכתיבים עמלות, עיכובים ולעיתים מגבלות טכנולוגיות. שקל דיגיטלי, אם ימומש כהלכה, עשוי להעניק לאזרח כוח בחזרה – תשלומים מיידיים בין אנשים ועסקים, כמעט ללא עמלות, זמינים גם בשבתות וחגים, בלי תלות באיזה חשבון יש לך ואיפה. אפשר לחשוב על קיבוץ של ביט, פייבוקס, זום ועוד – ישירות מהמדינה.
אבל הצד השני הוא החשש מפני פגיעה בפרטיות: האם רשות כלשהי תוכל לדעת לאן עבר כל שקל? בנוסף, לבנקים המסחריים יש סיבה לדאגה – האם שקל דיגיטלי יגרום לבריחת כספים מהפיקדונות אל הארנק הדיגיטלי? ואיך יבטיחו יציבות פיננסית במקרה של משבר?
היום, בנק ישראל עדיין בשלב הבדיקה – ישנם צוותים שעוסקים בשאלות משפטיות, טכנולוגיות וכלכליות, בשיתוף הציבור, גורמים במגזר הפרטי והאקדמיה. יתכן שעדיין רחוקים מהשלב שבו נשלוף את הטלפון ונשלם בשקל דיגיטלי בכל מקום, אבל גלגלי המהפכה כבר זזים. מומחים מעריכים שהשקל הדיגיטלי הישראלי, כאשר יצא לפועל, עשוי להפוך למנוע צמיחה, להוריד עלויות לעסקים קטנים, לשפר נגישות בעיר ובפריפריה, ואולי, שלא במפתיע – ליצור סביבה פיננסית הוגנת ושקופה יותר לכולנו.
סימן השאלה הגדול שנשאר הוא: האם הציבור יאמצו את הפתרון החדש, או שיעדיפו להישאר עם הכסף הישן והמוכר? בכל אופן, אם יש משהו ברור, הוא זה – השקל הדיגיטלי בדרך, וכולנו נהיה חלק מניסוי כלכלי וחברתי מרתק.