בעשור האחרון עבר שוק הבנקאות בישראל לא מעט תמורות – מהשקת בנקים דיגיטליים ועד חובת חיסוף עמלות לציבור. ועדיין, גם בשנת 2024 ישראלים רבים מגלים שהם משלמים אלפי שקלים מיותרים בשנה על עמלות בנקאיות. מהם ההבדלים בין הבנקים הגדולים? איזה בנק גובה עמלות גבוהות במיוחד? ואיך תוכלו לחסוך בעמלות? עשינו עבורכם את הבדיקה המקיפה.
מהן העמלות המרכזיות שבודקים?
בעיקר מדובר בעמלות עו"ש (ניהול חשבון ומשיכה), עמלות על כרטיסי אשראי, עמלות הלוואות, עמלות מט"ח, ועמלות בגין העברות כספים או ניירות ערך. חשוב להבין שמבנה העמלות בישראל מורכב: כל בנק מציע מסלולים שונים, מבצעים נקודתיים, ומדרג את לקוחותיו בחבילות שונות.
מי מוביל בטבלת העמלות?
**הבנקים הגדולים** – לאומי והפועלים – גובים מהממוצע את שיעור העמלות הגבוה ביותר עבור פעולות שגרתיות (50-70 ש"ח לחודש לחשבון משפחתי סטנדרטי, לא כולל כרטיסי אשראי). בבנק דיסקונט ובבנק מזרחי טפחות יש לעיתים מסלולים ייחודיים שמאפשרים להוזיל, במיוחד לזכאים (חיילים, סטודנטים, גמלאים).
לעומתם, **הבנקים הדיגיטליים – pepper ואפסילון** – מציעים לרוב פטור גורף מעמלות עו"ש והעברות, ומסלולים פשוטים להבנה. גם בנק ירושלים, בו מתנהלת פעילות בנקאית יחסית בסיסית, מציע כיום עמלות מופחתות בפריסה רחבה.
עמלות בכרטיסי אשראי: קרב על שקלים בודדים
גם כאן רואים פערים: בנקים מסוימים גובים 12-15 ש"ח בחודש על כרטיסי אשראי רגילים בעוד אחרים מאפשרים הנפקה בחינם או במחיר מוזל בשנה-שנתיים הראשונות. עמלות פיגור וחריגה גואות ועשויות להגיע ל-40-50 ש"ח לנרשמים חדשים שאינם עוקבים אחרי התנהלותם השוטפת.
הלוואות ועמלות הסתרות
היזהרו מעמלות פתיחת תיק, חידוש הלוואה, גביית עמלות פירעון מוקדם וגילוי ריביות אפקטיביות "מוחבאות". ישנם בנקים הדורשים מכ-1% מגובה ההלוואה כעמלה ראשונית, בעוד אחרים מסתפקים בכמה עשרות שקלים.
עמלות ניירות ערך: מסלול הכסף השקט
הישראלים שרוצים לסחור בבורסה מגלים שהעמלות הגבוהות ביותר כיום הן בעסקאות ניירות ערך: קנייה, מכירה, ושמירה עלולות להסתכם במאות ש"ח בשנה. בבנקים הדיגיטליים וברוקרים חיצוניים – יש פערים של עשרות אחוזים לעומת הבנקים הגדולים.
ולסיום – מה כדאי לעשות?
1. בקשו בבנק לנהל חשבון במסלול עמלות קבועות מראש ודאגו לעדכן מסלול לפי הצורך (להימנע מחשבונות "רגילים" היקרים יותר!).
2. השוו מול המתחרים כל רבעון ואל תתביישו לבקש הטבות.
3. שקלו חשבונות דיגיטליים לפעילות בסיסית או כספי חיסכון.
4. עקבו אחר העמלות בכרטיסי אשראי מדי חודש.
5. אל תחששו לעבור בנק – התהליך מהיר ופשוט יותר מאי פעם.
בשורה התחתונה: ב-2024, עמלות הבנקים אינן גזירת גורל. החיסכון טמון בבחירה מושכלת של מסלול בנקאי, בשגרה של השוואה בין הבנקים ובנכונות לדרוש הסברים והחזרים. אל תשלמו לשווא – כי הכסף הזה הוא שלכם.